數位金融時代FinTech來臨與金融科技專利佈局探討
文 / 鍾富澄
金融科技（Fintech）結合金融（Finance）和科技（Tecnology）兩字，由愛爾蘭的 National Digital Research Centre in Dublin 定義為將創新的元素融入金融服務。意味著以科技的方式，針對效率較低的的金融服務（例如：業務模式、產品、流程、應用系統等）作出改善,讓主掌 FinTech 技術、Knowhow 的資訊網路業，半逼迫式的開啟全球傳統金融競爭新紀元，也將科技產業、網路產業一起結合成數位金融領域。
舉例來說我們常見的銀行叫號服務、電話下單交易等，都是科技和金融相互應用的例子。「金融服務將不只是一個『地方』，而是一種『行為』！」，這句耳熟能詳的話，點出了金融科技未來的走向。金融科技崛起的核心價值，正是因為它能降低營運成本、差異化服務內容以及增加顧客的黏著度。拆解金融行為的內涵，大致可分為在消費、投資、保險、籌資這四個環節。
近兩年中國支付寶從第三方工具做為切口，闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。台灣發現中國民眾可以繳水電手機費、搭計程車、買早餐，可以買基金、買保險等多元便利,科技的創新突破與運用往往帶來傳統的銀行必須被迫的跟進，因為跟不上時代的科技進步將會被取而代之。
例如: Uber 的出現威脅著全球的計程車產業，金融科技的出現，也讓金融業產生了 Uber 時刻，徹底影響相關行業的就業人數。
金融專利全球布局案件量激增
從全球競爭角度來看，以美國金融業者最為積極，專利數量排行榜前5名，有4名來自於美國，如VISA有1342件、 美國銀行1052件、萬事達卡808件與摩根大通532件。值得注意的，除了美國外，南韓業者專利數量也相當多，在亞洲國家中，表現亮眼。南韓新韓銀行(Shinhan Bank)以907件專利，名列第3名，而中小企業銀行(Industrial Bank of Korea，IBK）以232件名列11名，友利銀行(Woori Bank) 以206件名列13名。南韓不僅金融業者注重專利，科技公司也致力於專利申請。如南韓SK電訊（SK Telecom） 、三星與LG等公司也都有大量金融科技專利。
國內金融專利布局
我國立法院在3月2日於舉辦一場金融科技專利公聽會中所揭露之智慧局資料，金融科技專利公聽會中所揭露之智慧局資料，赫然發現近五年來國內金融科技申請排名
前三名，依次為騰訊、阿里巴巴、與中華電信，顯示我國金融業在數位金融發展嚴重落後，根據資料統計國內業者對於金融專利布局經濟部統計，近10年國內外於FinTech核心專利技術申請量，陸商阿里巴巴、美商雅虎即分別以150、125件包辦前2名，另核准量前2名也分由日商樂天（73件）與雅虎（48件）拿下，顯見外商在台布局野心勃勃。但反觀國內業者，以電信業龍頭中華電信較為積極，過去10年申請金融科技專利113件、獲核准44件。以申請與核准量來看，在國內外公司統計皆排入第3名，也是國內申請人唯一申請件數破百的公司。我國金融產業在FinTech專利申請上趨於保守，前5名分別是國泰世華（11件）、中國信託銀行（4件）、聯合信用卡處理中心（4件）、永豐銀行（3件）、中國信託金融控股（2件），並無一家公股銀行加入。
金融科技創新的機會與優勢
- 對於專利:外國銀行尚未在我國明顯專利布局，且商業方法專利在美國近年不易取得專利，把握機遇期全力發展與政府政策支持,企業對於專利策略應積極佈局專利與迴避設計專利。
- 政府法規鬆綁: 為發展金融科技，新政府將大幅鬆綁第三方支付法規限制，且金管會決定鬆綁「身分確認機制」，允許用手機號碼即可註冊為會員，第三方支付從網關支付出發，走向以帳戶為中心的支付，行動支付成為趨勢，並會發展為虛實多元的「全通路支付」環境。市場評估這項修正，對歐付寶、ezPay台灣支付這兩家機構，助益最大。
- 提升金融機構的營運能力，同時大幅降低成本結構。金融科技影響大部分金融機構前台和後台的營運模式和產品設計。它提供了一種新的方式：給予客戶建議、處理交易訊息、分析數據、幫助客戶做出更好選擇，有效管理產品組合、更充分利用行動科技技術等。
結論
公聽會指出，台灣金融業不重視金融科技專利研發，所以申請金融專利件數相當少。「金融業的IT部門著重IT系統的維運，而非金融科技產品的研發，加上相關人才缺乏與專利審核時間較長，銀行在新產品上線的時間壓力下放棄專利申請，所以申請金融專利件數相當少。」
以目前數據來看金融科技專利核心技術都在美國，因此難保未來台灣在發展金融科技時將會面臨訴訟之威脅，尤其目前國內金融業積極出走往外拓展的情況下將未來可能會面臨一波嚴峻的專利挑戰。